涿州洪水，車間水深超3米！印刷機、原材料、半成品全被泡……印刷企業(yè)財產(chǎn)保險為什么這么難？

 

　　從8月1日下午開始，圖書庫房受災(zāi)及求助信息不斷出現(xiàn)在二妮的微信群及朋友圈，水電中斷，道路不通，圖書被泡，損失慘重。漫過貨架的洪水，被困的工作人員，以及雜亂漂浮著的圖書，一張張災(zāi)情相關(guān)的圖片讓人觸目驚心。

 

　　這一狀況不僅牽動了出版人、讀者的心，也迅速引起了全社會的關(guān)注。

 

　　涿州除了圖書庫房，還有很多本身就屬于重資產(chǎn)型的印刷企業(yè)。一旦受災(zāi)，廠區(qū)內(nèi)不僅有已經(jīng)印好的圖書，還有貴重的印刷設(shè)備及各種原材料，往往比圖書倉庫損失更為嚴(yán)重。

 

　　部分涿州印刷企業(yè)當(dāng)時也曾長時間處于失聯(lián)狀態(tài)，眾多印刷同行為其擔(dān)憂不已。

 

　　后來，二妮輾轉(zhuǎn)聯(lián)系到一家受災(zāi)印刷企業(yè)，但該企業(yè)表示受困員工剛剛救出，設(shè)備、原料、廠房等受損嚴(yán)重，心情非常沉重不愿多說。

 

　　目前，能看到的有關(guān)涿州印刷企業(yè)受災(zāi)的報道，有名有姓的只有與河北華商印刷有限公司相關(guān)的寥寥數(shù)語。

 

　　當(dāng)時，該公司100多人被困廠區(qū)，庫房水深達5米。根據(jù)網(wǎng)上相關(guān)信息，該公司擁有海德堡、三菱及國產(chǎn)膠印機20余臺，還有眾多印后加工設(shè)備。

 

　　從地圖上可以看到，河北華商附近還有河北文盛印刷有限公司、涿州中恒海德印刷有限公司、時捷印刷廠、涿州市航澤包裝制品有限公司等多家企業(yè)。從視頻可以看到，這些企業(yè)所在園區(qū)廠房一層基本已被淹沒。

 

　　有報道表示，一些印刷廠上來就被淹了3米多，說的應(yīng)該就是這里。而車間水深到3米，印刷機、原材料、半成品基本上會全部被泡，損失可想而知。

 

　　面對如此巨大的損失，很多人都發(fā)出了這樣的疑問：企業(yè)都買保險了嗎？事后能獲得相應(yīng)的賠償嗎？

 

　　近期，很多報道也關(guān)注了圖書庫房保險的問題。很遺憾，大部分出版單位的庫房都沒有購買相關(guān)保險。因圖書儲存的高危性及圖書實際價值難以評估，保險公司一般不愿承保此類產(chǎn)品或者需要面臨較高的保險費率。

 

　　印刷企業(yè)里不僅有類似圖書庫房的圖書成品、半成品、紙張等原材料，更有價值不菲的印刷設(shè)備，那印刷企業(yè)都買保險了嗎？二妮對此進行了簡單的調(diào)查。

 

　　與員工人身保障相關(guān)的保險，印刷企業(yè)已較為普及。在這方面，印刷企業(yè)一般都會投保意外傷害保險、安全生產(chǎn)責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險等。

 

　　因涉及到人身安全，相關(guān)管理部門會鼓勵甚至對一些行業(yè)做出強制要求。如安全生產(chǎn)責(zé)任險，便是一種帶有公益性質(zhì)的強制性商業(yè)保險。

 

　　對于煤礦、非煤礦山、危險化學(xué)品、煙花爆竹、交通運輸、建筑施工、民用爆炸物品、金屬冶煉、漁業(yè)生產(chǎn)等高危行業(yè)領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營單位來說必須投保。

 

　　與此同時，保險公司還必須為投保企業(yè)提供事故預(yù)防技術(shù)服務(wù)。因此類保險在印刷企業(yè)較為普及，在此不做過多討論。

 

　　那么，洪水中受災(zāi)的設(shè)備、廠房、原材料等，有商業(yè)保險可以保障嗎？二妮詢問了印刷企業(yè)、保險公司、保險中介、設(shè)備供應(yīng)商等行業(yè)內(nèi)相關(guān)人士，情況并不是很樂觀。

 

　　從各方面獲得的信息都顯示，印刷企業(yè)的財產(chǎn)保險并不是很普及，很多印刷企業(yè)都沒有投保相應(yīng)的財產(chǎn)保險。

 

　　北京新華印刷有限公司安全生產(chǎn)辦公室主任劉云介紹，北京新華對各種風(fēng)險的防范做得比較規(guī)范，相關(guān)保險配置也比較齊全。但從行業(yè)整體情況看，部分規(guī)模較小的印刷企業(yè)很難做到。

 

　　一方面保險費價格不菲，是企業(yè)必須要考慮的成本，另一方面保險公司也會在風(fēng)控措施及投保額度等方面對投保企業(yè)設(shè)置相關(guān)門檻。

 

　　有沒有可以保全印刷企業(yè)財產(chǎn)的保險？

 

　　二妮最初問到的兩位保險公司業(yè)務(wù)人員都表示，公司沒有為印刷企業(yè)提供過相關(guān)的保險，直到聯(lián)系到了就職于某國有保險公司的資深保險經(jīng)理。

 

　　她表示，曾為多家印刷企業(yè)提供過企業(yè)財產(chǎn)保險，可對印刷企業(yè)經(jīng)營場所內(nèi)的廠房、設(shè)備、原材料、產(chǎn)成品等資產(chǎn)提供保障。

 

　　據(jù)了解，保險公司一般會把企業(yè)財產(chǎn)險分為基本險、綜合險和一切險。

 

　　基本險的主要保險責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體墜落等；綜合險比基本險多加了暴風(fēng)、暴雨、洪水、地面下陷等自然災(zāi)害；一切險為列明除外責(zé)任的財產(chǎn)保險，即承保除外責(zé)任以外的所有意外事故和自然災(zāi)害。相應(yīng)的保費也隨著承保范圍的擴大而階梯上浮。

 

　　需要特別注意的是，因為印刷企業(yè)情況較為復(fù)雜，保險的保費往往需要一單一議。具體保費需要對企業(yè)目前風(fēng)險防控的現(xiàn)狀進行評估，保險公司也會對需要整改的部分提出整改要求。

 

　　承保前，保險公司會委派專業(yè)人員對企業(yè)進行全面考察并出具查勘報告，如工廠位置、廠房及車間內(nèi)情況、各類風(fēng)控設(shè)施的配備、風(fēng)控制度及落實情況，以及應(yīng)急培訓(xùn)、預(yù)案、演練情況都屬于需要考察的部分。

 

　　為什么印刷企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險不普及？

 

　　面對破壞力巨大的自然災(zāi)害，印刷企業(yè)首先要做好事前防范。而購買相關(guān)保險不僅可以提供事后賠付，實際上還能得到災(zāi)前防范及預(yù)警，科學(xué)救災(zāi)等專業(yè)服務(wù)。

 

　　不過，印刷企業(yè)投保企業(yè)財產(chǎn)險投保過程復(fù)雜，企業(yè)從市場上獲取相關(guān)保險產(chǎn)品的信息來源少，這都是影響印刷企業(yè)投保的的重要因素。

 

　　此外，還有一個不容忽視的因素就是費用。

 

　　據(jù)前面提到的資深保險經(jīng)理介紹，其所在保險公司在2015年之前有百余家印刷企業(yè)委托投保，包括一些規(guī)模并不是很大的企業(yè)。但隨著在京印刷企業(yè)的外遷及行業(yè)轉(zhuǎn)型，目前僅有十余家規(guī)模較大的印刷企業(yè)仍在投保。

 

　　投保企業(yè)減少有一個不可忽略的原因，就是保額門檻的提高。

 

　　據(jù)介紹，目前此類企業(yè)財產(chǎn)險普遍設(shè)置了較高的投保保額門檻，以在前端篩選優(yōu)質(zhì)業(yè)務(wù)。

 

　　以北京一家各項風(fēng)控措施做得較為不錯的印刷企業(yè)為例，其投保的財產(chǎn)一切險保費約為數(shù)十萬元。這樣的費用對于小企業(yè)來說確實是一筆可觀的費用。

 

　　印刷企業(yè)如果想投保，首先要有意愿，其次要愿意負(fù)擔(dān)較高的成本，更重要的是還要通過保險公司的風(fēng)險排查。

 

　　如企業(yè)風(fēng)險防控工作做得不好，可能會出現(xiàn)保險公司不予承保，或影響保險費用，甚至?xí)谑鹿世碣r時產(chǎn)生糾紛。

 

　　此外，相對于采購原材料等產(chǎn)品，購買保險也需要企業(yè)有一個深入了解的過程。

 

　　比如，對于印刷企業(yè)常見的固定資產(chǎn)印刷設(shè)備而言，保險公司提供的企業(yè)財產(chǎn)險一般只保障因約定的災(zāi)害造成的損失。如果想對設(shè)備有全面的保障，還需要額外附加設(shè)備損害保險。

 

　　二妮仔細(xì)查看保險條款發(fā)現(xiàn)，地震被排除在企業(yè)財產(chǎn)險三個階梯之外。如果在一些地震頻發(fā)的地區(qū)，可能還需要加上地震附加條款。

 

　　從保險公司的角度來看，印刷企業(yè)工廠情況較為復(fù)雜，除了有設(shè)備等容易評估價值的資產(chǎn)，還有難以估算價格的印刷半成品、成品和原材料等（這一點與圖書庫房類似）。一單一議不僅讓印刷企業(yè)覺得手續(xù)繁雜，同樣也增加了保險公司的工作量。

 

 

　　一位保險行業(yè)資深專家指出，企業(yè)財產(chǎn)險是一個保險大類，并不針對某個行業(yè)。比如，寫字樓與印刷企業(yè)用同樣的企業(yè)財產(chǎn)險模板，但實際上印刷企業(yè)要比寫字樓的情況復(fù)雜得多。

 

　　印刷企業(yè)不僅設(shè)備類型多樣，半成品及成品更是單單不同，如何對這些資產(chǎn)進行計價，是個令人頭疼的問題。

 

　　據(jù)劉云主任介紹，印刷企業(yè)套用企業(yè)財產(chǎn)險通過一單一議投保，要多花很多錢。同時，保險公司可能還會提出很多限制條件，比如前面提到的投保門檻，甚至還會有賠付額度的限制。

 

　　這種情況下，印刷企業(yè)如何才能有機會以更優(yōu)惠的價格獲得更好的保險產(chǎn)品呢？

 

　　劉云主任介紹，目前已經(jīng)有保險公司針對某一特定行業(yè)推出了企業(yè)財產(chǎn)險的行業(yè)模塊，投保時行業(yè)企業(yè)可以直接套用此模塊，這樣可大大降低保險費率，簡化投保過程，也更有利于企業(yè)出險理賠。

 

　　據(jù)了解，行業(yè)模塊推出后，行業(yè)企業(yè)投保成本降低了30%以上，投保及理賠都更加便捷。

 

　　當(dāng)然了，這就需要保險公司會同協(xié)會等行業(yè)組織，針對行業(yè)企業(yè)的特點優(yōu)化保險條款及理賠方案。

 

　　作為有著約10萬家企業(yè)的印刷行業(yè)，如果能有專業(yè)的保險產(chǎn)品，無論對于保險公司還是印刷企業(yè)來說，都是一大幸事。

 

　　保險產(chǎn)品再好，還需要老板們有保險的意識。你愿意為幾率很小的風(fēng)險購買每年十幾萬，甚至幾十萬元的保險嗎？雖然萬分之一的幾率降臨到一家企業(yè)頭上，也會變成100%。

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